Garanzie dirette

ISMEA mette a disposizione delle piccole e medie imprese operanti nel settore agricolo e della pesca un sistema articolato di garanzie pubbliche sui finanziamenti bancari, con l'obiettivo di facilitare l'accesso al credito e migliorare le condizioni economiche dei prestiti ottenuti. Lo strumento non è un contributo a fondo perduto né un finanziamento diretto, bensì una garanzia pubblica che si interpone tra la banca finanziatrice e l'impresa, riducendo il rischio percepito dall'istituto di credito e consentendo così condizioni più favorevoli per il debitore.

La platea dei destinatari è costituita esclusivamente da PMI attive nei settori dell'agricoltura e della pesca. Le attività finanziabili devono rientrare nella definizione di attività agricola ai sensi dell'articolo 2135 del Codice Civile, che comprende la coltivazione del fondo, la selvicoltura, l'allevamento di animali e le attività connesse.

Il sistema di garanzie ISMEA si articola in diverse forme tecniche, che possono essere attivate secondo esigenze e circostanze differenti. La fideiussione diretta è la forma principale: ISMEA rilascia la propria garanzia personale alla banca, previa istruttoria di merito, a fronte di un finanziamento concesso alla PMI. Questa modalità consente all'impresa di accedere al credito che altrimenti non otterrebbe o di spuntare condizioni più vantaggiose in termini di tasso e spread, grazie alla riduzione del patrimonio di vigilanza che la banca deve accantonare sulla quota garantita.

La cogaranzia è una variante della fideiussione in cui la garanzia ISMEA si affianca a quella di un Confidi: le due garanzie coprono quote distinte dello stesso finanziamento. Per attivare questa modalità è necessario che il Confidi abbia stipulato una convenzione con ISMEA. L'impresa accede alla cogaranzia tramite il Confidi di riferimento.

La controgaranzia è invece uno strumento che ISMEA fornisce al soggetto finanziatore a protezione del rischio connesso all'inadempimento contemporaneo del debitore principale e del garante primario (il Confidi). In questo caso l'impresa ottiene indirettamente il beneficio di una possibile riduzione del tasso di interesse, poiché la banca può ridurre gli accantonamenti patrimoniali sulla quota controgarantita. ISMEA rilascia la controgaranzia in due varianti: senza riassicurazione del credito, che protegge la banca solo nel caso di doppio inadempimento, e con riassicurazione del credito, che protegge anche il Confidi in caso di semplice inadempimento della PMI. Anche questa modalità richiede la stipula di una convenzione ISMEA-Confidi.

La garanzia di portafoglio è una forma dedicata alle banche che vogliono costituire portafogli di finanziamenti coperti da ISMEA in modo aggregato. Pur mantenendo i benefici in termini di deponderazione del patrimonio di vigilanza e riduzione dello spread, questa modalità consente agli istituti aderenti di operare in delega e di applicare condizioni di garanzia più competitive alle PMI beneficiarie. Richiede anch'essa la stipula di una convenzione con ISMEA.

Oltre agli strumenti ordinari, ISMEA ha attivato tre garanzie speciali gratuite, ciascuna rivolta a specifiche situazioni di difficoltà o a particolari finalità di investimento. La garanzia L25 è stata introdotta per sostenere la liquidità delle imprese agricole e della pesca colpite dall'emergenza epidemiologica da Covid-19: copre finanziamenti fino a 30.000 euro con durata massima di 15 anni ed è rilasciata gratuitamente. La garanzia U35 è destinata alle PMI agricole e della pesca colpite dai rincari energetici, del carburante e delle materie prime: copre al 100% operazioni di credito fino a 62.000 euro (e comunque entro il valore dei costi sostenuti per energia, carburante e materie prime nell'anno 2021), con durata fino a 10 anni compreso un preammortamento di almeno 24 mesi. È gratuita, cumulabile con le altre garanzie ISMEA e ottenuta in via automatica. La garanzia GR8 è rivolta alle PMI agricole e della pesca che intendono realizzare impianti per la produzione di energie rinnovabili: copre al 100% finanziamenti fino a 250.000 euro, con durata fino a 8 anni e un periodo di preammortamento di almeno 12 mesi. Anche GR8 è gratuita, cumulabile con altri strumenti ISMEA e ottenuta in via automatica.

Per quanto riguarda le modalità di accesso, la fideiussione diretta richiede una specifica istruttoria di merito condotta da ISMEA. Le forme di cogaranzia e controgaranzia si attivano tramite il Confidi, che deve avere in essere una convenzione con l'Istituto; i modelli di convenzione sono scaricabili dalla sezione dedicata alle modalità operative sul sito ISMEA. Le garanzie speciali U35 e GR8 sono ottenute in via automatica, senza necessità di istruttoria individuale. Per informazioni operative è possibile contattare ISMEA tramite l'URP ai numeri 06.85568-319 e 06.85568-260 oppure all'indirizzo email urp@ismea.it.

Il principale vantaggio per l'imprenditore agricolo o ittico è la possibilità concreta di accedere a finanziamenti bancari che altrimenti sarebbero difficili da ottenere, o di ottenerli a condizioni economiche migliori, grazie alla copertura pubblica del rischio di credito. Le garanzie gratuite e automatiche come U35 e GR8 rappresentano in particolare uno strumento di accesso immediato e senza costi aggiuntivi per specifiche esigenze di liquidità straordinaria o investimento in sostenibilità energetica.