Microcredito

Il Fondo di Garanzia per le PMI mette a disposizione un intervento di microcredito che fornisce una garanzia pubblica sulle operazioni di finanziamento destinate all'avvio e allo sviluppo della microimprenditorialità. L'obiettivo è facilitare l'accesso al credito per soggetti che operano in forma individuale o associata con dimensioni molto ridotte, riducendo le barriere che normalmente gli istituti finanziari pongono a fronte di progetti di piccola scala.

I beneficiari sono imprese individuali e professionisti con massimo 5 dipendenti, oppure società di persone, società a responsabilità limitata, Srl semplificate e cooperative con massimo 10 dipendenti. Tutti i soggetti devono operare nei settori ammissibili secondo le disposizioni operative del Fondo. Non sono previste limitazioni geografiche specifiche, ma l'accesso è subordinato alla conformità ai settori consentiti.

Le finalità finanziabili comprendono l'acquisto di beni e servizi direttamente connessi all'attività svolta, inclusi i canoni di leasing e microleasing finanziario, nonché le spese per polizze assicurative. Sono ammissibili anche i finanziamenti destinati al pagamento di retribuzioni di nuovi dipendenti o soci lavoratori e ai costi per corsi di formazione. In sostanza, il microcredito copre investimenti operativi e di capitale umano strettamente legati all'esercizio dell'attività.

Un elemento distintivo del bando è l'obbligo per il soggetto erogatore del finanziamento di fornire almeno due servizi ausiliari durante l'istruttoria e il periodo di rimborso. Questi servizi includono supporto alla definizione della strategia di sviluppo, formazione su tecniche amministrative o tecnologie avanzate, consulenza su strategie di marketing, assistenza per questioni legali, fiscali e amministrative, e supporto nell'identificazione di criticità del progetto. Questa componente di accompagnamento rappresenta un valore aggiunto rispetto al semplice finanziamento.

L'importo massimo del finanziamento è di 75.000 euro per imprese individuali e professionisti, mentre per le società a responsabilità limitata il limite sale a 100.000 euro. I finanziamenti per imprese individuali e professionisti non possono essere assistiti da garanzie reali, mentre le Srl possono beneficiare di garanzie reali. La durata massima del finanziamento è di 10 anni. È possibile ottenere più finanziamenti dallo stesso beneficiario, purché l'importo complessivo (somma del nuovo finanziamento e del debito residuo di altre operazioni di microcredito) non superi i limiti indicati.

L'accesso alla garanzia avviene attraverso una procedura articolata in tre fasi. La prima è la prenotazione on line, effettuata direttamente dal beneficiario attraverso una procedura telematica semplificata: è sufficiente registrarsi con nome, cognome, codice fiscale e indirizzo e-mail, quindi effettuare la prenotazione indicando codice fiscale, ragione sociale, forma giuridica, posta elettronica certificata e importo dell'operazione. La prenotazione genera una ricevuta con codice identificativo. La seconda fase è la conferma della prenotazione, che deve avvenire entro 5 giorni lavorativi dalla prenotazione stessa. Il beneficiario deve trovare un soggetto finanziatore (banca, intermediario finanziario vigilato, operatore di microcredito o confidi) disponibile a concedere il finanziamento e a confermare on line la prenotazione, presentando la ricevuta e l'allegato 4. La terza fase è la presentazione della domanda di ammissione alla garanzia, che deve essere effettuata entro 60 giorni dalla conferma della prenotazione da parte di un soggetto abilitato (banca, intermediario vigilato, operatore di microcredito o confidi).

È importante sottolineare che la prenotazione non è obbligatoria: imprese e professionisti possono rivolgersi direttamente a banche, intermediari vigilati, operatori di microcredito o confidi per presentare la richiesta di ammissione alla garanzia senza passare per la prenotazione on line. Inoltre, se la prenotazione scade per mancata conferma entro i termini, l'importo viene cancellato dal plafond e è possibile effettuare una nuova richiesta. Nel caso in cui il plafond destinato al microcredito raggiunga il limite massimo, la prenotazione viene sospesa, ma le domande di garanzia presentate dai soggetti finanziatori continueranno ad essere accettate anche in assenza di prenotazione.

Un aspetto particolarmente vantaggioso del bando è che la garanzia del Fondo viene concessa senza valutazione economico-finanziaria del beneficiario finale. La valutazione del merito di credito rimane a carico del soggetto finanziatore, il che semplifica notevolmente il processo di accesso al credito per microimprenditori e professionisti che potrebbero incontrare difficoltà nella valutazione tradizionale.

La copertura della garanzia varia in base all'importo del finanziamento. Per operazioni fino a 50.000 euro, la garanzia del Fondo copre fino all'80% dell'ammontare finanziato (Garanzia Diretta). Per operazioni superiori a 50.000 euro, oppure quando l'esposizione complessiva sul microcredito supera 50.000 euro, la copertura scende al 60%. Nel caso di riassicurazione o controgaranzia, il Fondo fornisce una copertura massima dell'80% sul prodotto tra la garanzia del soggetto garante e la riassicurazione del Fondo. Un elemento cruciale è che la concessione della garanzia è completamente gratuita e non comporta il pagamento di alcuna commissione al Fondo.

Il principale vantaggio di questo intervento è la combinazione di accesso semplificato al credito, assenza di valutazione economico-finanziaria preliminare, copertura garantita senza costi aggiuntivi, e accompagnamento attraverso servizi ausiliari. Per microimprenditori e professionisti che operano in settori ammissibili e hanno dimensioni ridotte, il microcredito rappresenta uno strumento concreto per finanziare l'avvio o lo sviluppo dell'attività senza le barriere che normalmente caratterizzano l'accesso al credito tradizionale.