Avviso Microcredito - PR FESR 2021-2027

La misura Microcredito della Regione Lombardia, finanziata a valere sul PR FESR 2021-2027, è pensata per supportare l'avvio e i primi anni di vita di piccole imprese e lavoratori autonomi attraverso uno strumento di finanziamento agevolato strutturato in forma mista: una quota del costo del progetto viene coperta da un finanziamento regionale a tasso zero, mentre la parte restante è finanziata da un Operatore di microcredito convenzionato con la Regione a tasso di mercato. La misura prevede inoltre, al verificarsi di determinate condizioni virtuose da parte del beneficiario, la possibilità di ottenere una remissione parziale del debito residuo nei confronti della Regione, trasformando di fatto una quota del prestito agevolato in un contributo a fondo perduto.

Nel dettaglio, il finanziamento regionale copre il 40% delle spese ammissibili ed è concesso a tasso nominale pari a zero, mentre il restante 60% è erogato dall'Operatore di microcredito convenzionato a condizioni di mercato. È previsto un meccanismo di capital rebate, ovvero la cancellazione delle ultime rate del finanziamento regionale per un importo massimo pari al 50% della quota capitale dello stesso. Questo beneficio aggiuntivo si attiva solo a condizione che: il soggetto gestore abbia concluso positivamente la verifica della documentazione di saldo del cofinanziamento, il beneficiario abbia già rimborsato almeno il 50% della quota capitale del finanziamento regionale, e il beneficiario risulti in regola con i pagamenti nei confronti dell'Operatore di microcredito. In sintesi, chi rimborsa con regolarità e rispetta gli obblighi di rendicontazione può vedere cancellata fino alla metà della quota di debito verso la Regione, con un beneficio concreto in termini di liquidità finale.

I soggetti destinatari della misura appartengono a due categorie distinte. La prima comprende le PMI — così come definite dall'Allegato 1 del Regolamento UE n. 651/2014, quindi micro, piccole e medie imprese — regolarmente costituite, iscritte e attive da non più di cinque anni nel Registro delle Imprese, con sede oggetto dell'intervento in Lombardia al momento della presentazione della domanda, e che rispettano i requisiti previsti dal D.M. 176/2014 e successive modifiche. La seconda categoria riguarda i lavoratori autonomi titolari di partita IVA individuale non iscritti al Registro delle Imprese, che abbiano dichiarato l'inizio attività da non più di cinque anni all'Agenzia delle Entrate, con domicilio fiscale in Lombardia, anch'essi nel rispetto del citato D.M. 176/2014. Entrambe le categorie devono quindi trovarsi in una fase ancora relativamente iniziale della propria attività, con un limite temporale di cinque anni dall'avvio.

La misura è territorialmente circoscritta alla Lombardia come regione di riferimento principale per la sede o il domicilio fiscale del beneficiario, ma le informazioni disponibili indicano che la misura è operativa anche in riferimento a un perimetro geografico più ampio che include Liguria, Piemonte e Valle d'Aosta, probabilmente in ragione di accordi interregionali o di strutturazione del programma. La copertura settoriale è estremamente ampia: l'elenco dei codici ATECO ammessi copre pressoché tutti i settori dell'economia, dall'industria manifatturiera al commercio, dai servizi professionali al turismo, dalle costruzioni alle attività finanziarie e assicurative, fino ai servizi alla persona. Non si tratta quindi di un bando settorialmente selettivo, ma di uno strumento a vocazione generalista rivolto alla platea più ampia possibile di neo-imprenditori e lavoratori autonomi.

Il meccanismo operativo si basa sul coinvolgimento diretto degli Operatori di microcredito iscritti all'elenco previsto dall'articolo 111 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993) e convenzionati con Regione Lombardia. È dunque attraverso questi intermediari abilitati che si accede alla misura: il richiedente non si rivolge direttamente alla Regione, ma interagisce con uno degli operatori convenzionati, i quali istruiscono la pratica e attivano il cofinanziamento regionale. Questo modello operativo garantisce anche un accompagnamento tecnico tipico degli strumenti di microcredito, che per loro natura prevedono una relazione più stretta tra erogatore e beneficiario rispetto al credito bancario tradizionale.

La dotazione finanziaria complessiva della misura ammonta a circa 22,6 milioni di euro. La finestra temporale di operatività va dal 15 gennaio 2024 al 31 dicembre 2027, un orizzonte pluriennale che lascia tempo sufficiente per valutare e presentare la propria candidatura senza urgenze immediate, pur tenendo conto che le risorse disponibili potrebbero esaurirsi prima della scadenza formale.

Questa misura rappresenta un'opportunità concreta per chi si trova nelle fasi iniziali di un'attività imprenditoriale o autonoma e ha difficoltà ad accedere al credito bancario ordinario, che spesso richiede garanzie e storicità che le imprese giovani non possiedono. Il tasso zero sulla quota regionale, unito alla possibilità di vedersi condonare fino alla metà di quella stessa quota in caso di comportamento virtuoso nel rimborso, rende lo strumento particolarmente conveniente rispetto a un finanziamento interamente a condizioni di mercato. La combinazione di accessibilità, flessibilità settoriale e incentivo al buon rimborso fa di questo avviso uno strumento da considerare seriamente per chi ha avviato o sta per avviare un'impresa in Lombardia negli ultimi cinque anni.